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अनुपालन की कसौटी पर खरा उतरना: iGaming भुगतानों में KYC/AML
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भुगतान चुपचाप आधुनिक जीवन की जीवनरेखा बन गए हैं। स्मार्टफोन पर बस कुछ टैप से, बिल का भुगतान हो जाता है, कॉफी का ऑर्डर दिया जाता है और किराने का सामान आपके दरवाजे पर आ जाता है। तकनीक और सुविधा ने लेन-देन को पहले से कहीं ज़्यादा तेज़, आसान और सुलभ बनाने के लिए विलय कर दिया है।
आज की डिजिटल-प्रथम दुनिया में, तत्काल संतुष्टि अब एक विलासिता नहीं रह गई है – यह बस वही है जिसकी लोग अपेक्षा करते हैं, खासकर जब पैसे ट्रांसफर करने की बात आती है।
iGaming की दुनिया में भी गति और सहजता की यही मांग है। ऑनलाइन कैसीनो, स्पोर्ट्सबुक और बेटिंग प्लेटफ़ॉर्म खिलाड़ियों का ध्यान आकर्षित करने के लिए कड़ी प्रतिस्पर्धा करते हैं, जहाँ सहज, त्वरित भुगतान उपयोगकर्ता अनुभव का केंद्र बन गए हैं। जमा करना आसान होना चाहिए, निकासी त्वरित होनी चाहिए और हर लेन-देन सुरक्षित होना चाहिए – यह सब सीमाओं, मुद्राओं और विनियमों की भूलभुलैया को पार करते हुए।
फिर भी, इस सरल प्रणाली के नीचे, iGaming उद्योग गहन विनियामक जांच के तहत काम करता है, जहाँ नो योर कस्टमर (KYC) और एंटी-मनी लॉन्ड्रिंग (AML) दायित्व केवल बॉक्स-टिकिंग अभ्यास नहीं हैं, बल्कि धोखाधड़ी, वित्तीय अपराध और प्रतिष्ठा जोखिम के खिलाफ आवश्यक सुरक्षा उपाय हैं।
ऑपरेटरों के पास सावधानी से चलने के अलावा कोई विकल्प नहीं है। एक गलती – चाहे धोखाधड़ी वाला लेनदेन छूट जाए या अनुपालन में विफल हो जाए – भारी जुर्माना, लाइसेंस निलंबित या इससे भी बदतर हो सकता है। यह एक कठिन काम है, जहां असली चुनौती सख्त अनुपालन को निर्बाध भुगतान यात्रा के साथ मिलाना है।
SiGMA एशिया 2025 में, उद्योग विशेषज्ञों के साथ हमारी बातचीत में यही चुनौती केंद्र में रही। हमने Sumsub में उत्पाद प्रमुख Kris Galloway और InfiPay Tech में व्यवसाय विकास प्रबंधक Ariyo Aboumahboub से बातचीत की, जिन्होंने इस बारे में बहुमूल्य जानकारी साझा की कि ऑपरेटर इन उच्च-दांव वाली मांगों का प्रबंधन कैसे कर रहे हैं।
UX, अनुपालन और उत्पाद की भूमिका
जैसा कि Kris Galloway बताते हैं, उत्पाद टीम यह सुनिश्चित करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाती है कि अनुपालन, धोखाधड़ी का पता लगाना और भुगतान सामंजस्य में काम करें।
Kris ने कहा, “जिस तरह से मैं इसे कहूंगा वह यह है कि UX के बिना अनुपालन घर्षण है, और अनुपालन के बिना UX मूल रूप से केवल एक मुकदमा होने की प्रतीक्षा कर रहा है। और उत्पाद इन दोनों के बीच में बैठता है ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि दोनों अनिवार्य रूप से एक ही भाषा बोलते हैं।”
उन्होंने कहा, “हमारी उत्पाद टीम अनुपालन, धोखाधड़ी का पता लगाने और भुगतान के बीच पुल का काम करती है।” “हम सुनिश्चित करते हैं कि लेन-देन निर्बाध रूप से हो, साथ ही यह सुनिश्चित करते हैं कि हर अनुपालन और धोखाधड़ी जांच बिंदु की पूरी तरह से समीक्षा की जाए। हम अपने जोखिम, अनुपालन और धोखाधड़ी टीमों के साथ मिलकर काम करते हैं, यह सुनिश्चित करते हुए कि हर उत्पाद निर्णय ग्राहक और कंपनी दोनों की सुरक्षा से जुड़ा हो, साथ ही सुचारू भुगतान प्रवाह बनाए रखें।”
Ariyo Aboumahboub भी इसी तरह की भावना को दोहराते हैं। उन्होंने कहा, “उत्पाद टीम की भूमिका हर चेकपॉइंट को KYC और अनुपालन से जोड़े रखते हुए तेज़, सुचारू, निर्बाध लेनदेन सुनिश्चित करना है। सभी लेनदेन देश, मुद्रा और संबंधित क्षेत्राधिकार के आधार पर विनियमों के अनुरूप होने चाहिए।”
दोनों इस बात पर सहमत हैं कि वास्तविक समय की निगरानी आवश्यक है। Ariyo बताते हैं, “हमारे उपकरण किसी भी संदिग्ध व्यवहार या धोखाधड़ी गतिविधि का पता लगाने के लिए लेनदेन की लाइव स्क्रीनिंग करते हैं। अब हम जो सबसे महत्वपूर्ण काम कर रहे हैं, वह है AI को अपनी अनुपालन और उत्पाद टीमों में एकीकृत करना। इससे हम धोखाधड़ी को कम करते हुए उपयोगकर्ताओं के लिए एक सहज अनुभव बना सकते हैं।”
एकीकृत अनुपालन क्यों मायने रखता है
आज ऑपरेटरों के लिए सबसे बड़ी चुनौतियों में से एक अनुपालन उपकरणों की विभाजित प्रकृति है। Kris बताते हैं कि अधिकांश प्लेटफ़ॉर्म अनुपालन के विभिन्न पहलुओं, जिसमें धोखाधड़ी का पता लगाना, प्रतिबंध स्क्रीनिंग और KYC शामिल हैं, के लिए अलग-अलग उपकरणों का उपयोग करते हैं और ये सिस्टम अक्सर वास्तविक समय में एक-दूसरे के साथ संवाद करने में विफल होते हैं।
Kris बताते हैं, “आज हम बिंदुओं को जोड़ने के लिए मैन्युअल काम पर निर्भर हैं। स्टैक पैचवर्क रजाई की तरह हैं। हमें एक एकीकृत स्टैक की आवश्यकता है जहाँ सब कुछ तुरंत संचार करता है। यदि किसी लेन-देन को धोखाधड़ी के लिए चिह्नित किया जाता है, तो KYC टूल और प्रतिबंध टूल को तुरंत पता चल जाता है। जो चीज़ गायब है वह है स्वचालन परत – वह बुद्धिमत्ता जो इन उपकरणों को सक्रिय निर्णयों के लिए जोड़ती है।”
Ariyo ने कहा कि मौजूदा सिस्टम में अक्सर लचीलेपन की कमी होती है। “ज़्यादातर कंपनियाँ अभी भी पुराने उपकरणों का इस्तेमाल करती हैं जो आज की तकनीक के हिसाब से तेज़ या अपडेट नहीं हैं, खासकर अब जब सब कुछ AI से कनेक्ट होना चाहिए। जो कमी है वो है लचीलापन, अपडेट किए गए मॉडल और सही तरीके से प्रशिक्षित AI सिस्टम।”
इस कमी ने ऑपरेटरों को अनुपालन विफलताओं और परिचालन अक्षमताओं के प्रति संवेदनशील बना दिया है। बढ़ती विनियामक मांगों के साथ, इन उपकरणों को एकीकृत सिस्टम में एकीकृत करना अब ज़रूरी है।
Managing forex within payments
iGaming में भुगतान विदेशी मुद्रा (फॉरेक्स) की अस्थिरता के कारण और भी जटिल हो जाता है। खिलाड़ी एक मुद्रा में जमा करते हैं, जबकि ऑपरेटर दूसरी मुद्रा में निपटान करते हैं, जिससे उन्हें विनिमय दर में उतार-चढ़ाव का सामना करना पड़ता है।
अधिकांश भुगतान गेटवे लेनदेन शुरू होने पर विनिमय दरों को लॉक करके इसका समाधान करते हैं। Kris बताते हैं, “हम लेनदेन शुरू होते ही विनिमय दर को लॉक कर देते हैं ताकि व्यापारी और उपयोगकर्ता दोनों को पता हो कि कितना भेजा या प्राप्त किया जा रहा है। यह लेनदेन प्रक्रिया के दौरान विदेशी मुद्रा में उतार-चढ़ाव से दोनों पक्षों को बचाता है।”
Ariyo आगे बताते हैं कि उनका सिस्टम विभिन्न मुद्राओं और लेनदेन की गति का समर्थन कैसे करता है। “हम दरों को एक विशिष्ट समय अवधि के लिए लॉक करते हैं, जो मुद्रा के आधार पर भिन्न होती है। धीमी उतार-चढ़ाव वाली दक्षिण एशियाई मुद्राओं के लिए, हम लंबी अवधि के लिए दरों को लॉक कर सकते हैं। USD से यूरो जैसे तेज़ गति वाले जोड़े के लिए, हम जोखिम को प्रबंधित करने के लिए इसे छोटा रखते हैं।”
जब मनी लॉन्ड्रिंग विरोधी की बात आती है, तो दोनों कंपनियाँ हाइब्रिड सिस्टम का उपयोग करती हैं। लेन-देन स्वचालित रूप से वास्तविक समय में AI सिस्टम द्वारा जांचे जाते हैं, उसके बाद अतिरिक्त आश्वासन के लिए मानवीय समीक्षा की जाती है।
एरियो कहते हैं, “जितना संभव हो सके, हम मनी लॉन्ड्रिंग के जोखिम को और भी कम करने के लिए इन-हाउस मशीन लर्निंग का निर्माण कर रहे हैं।” “लेन-देन के बाद मानवीय जाँच के साथ वास्तविक समय की AI निगरानी का संयोजन हमें सबसे अच्छी कवरेज देता है।”
AI और ML: धोखाधड़ी का पता लगाने में अगली बड़ी चीज़
एक और सवाल जो हमारे दिमाग में आया वह था भविष्य। जैसा कि हम जानते हैं, आर्टिफिशियल इंटेलिजेंस (AI) और मशीन लर्निंग (ML) iGaming भुगतान में धोखाधड़ी का पता लगाने में तेज़ी से बदलाव ला रहे हैं। हमने पूछा कि AI और ML भविष्य में धोखाधड़ी का पता लगाने में कैसे बदलाव लाएंगे; उनकी अंतर्दृष्टि उल्लेखनीय है। दोनों विशेषज्ञ इसे दोधारी तलवार के रूप में देखते हैं, जो बचाव करने वालों और धोखेबाजों दोनों के लिए एक शक्तिशाली उपकरण है।
क्रिस बताते हैं, “AI उन पैटर्न का पता लगाने में तेज़ी से परिष्कृत होता जाएगा, जिन्हें मनुष्य नहीं पहचान पाते। अब तक, इसने हमें प्रति सेकंड हज़ारों लेन-देन को संसाधित करने में मदद की है, जो किसी भी मानव टीम की तुलना में कहीं ज़्यादा तेज़ी से ऐतिहासिक डेटा से सीखता है। लेकिन बुरे लोग AI का इस्तेमाल धोखाधड़ी की ज़्यादा जटिल रणनीति विकसित करने के लिए भी कर रहे हैं। यह हमेशा एक बिल्ली और चूहे का खेल ही रहने वाला है।”
लेकिन इसका एक उज्ज्वल पक्ष भी है। Ariyo ने पैटर्न को पहचानने की AI की क्षमता के लाभों पर विस्तार से बताया। “AI आसानी से संदिग्ध व्यवहार के पैटर्न को जान सकता है – लेन-देन की संख्या, उपयोगकर्ता का व्यवहार, और यहाँ तक कि बॉट और मनुष्यों के बीच अंतर भी कर सकता है। सिर्फ़ दो या तीन साल में, AI धोखाधड़ी का पता लगाने में मानवीय विशेषज्ञता से मेल खा सकता है, लेकिन कहीं ज़्यादा तेज़ी से।”
हालांकि, दोनों ही AI की गति को मानवीय निगरानी के साथ जोड़ने के महत्व पर जोर देते हैं। जबकि AI संदिग्ध लेन-देन को तेज़ी से चिह्नित कर सकता है, फिर भी मानवीय समीक्षकों की आवश्यकता होती है ताकि संदर्भ और बारीकियों का मूल्यांकन किया जा सके जिसे मशीनें गलत तरीके से समझ सकती हैं।
भुगतान के लिए वैश्विक विनियमन?
वैश्विक iGaming संचालकों को विभिन्न अधिकार क्षेत्रों में असंगत विनियमों के कारण एक महत्वपूर्ण चुनौती का सामना करना पड़ता है। कई देशों में परिचालन के साथ, कंपनियाँ अलग-अलग नियमों के जटिल जाल से गुज़रती हैं।
“यही सपना है, है न? वैश्विक सामंजस्य,” Kris मुस्कुराते हुए कहते हैं। “लेकिन वास्तविक रूप से, मुझे ऐसा जल्द ही होता नहीं दिखता। हर देश के अपने नियम, राजनीति और जोखिम उठाने की क्षमता होती है। हम एंटी-मनी लॉन्ड्रिंग के आसपास कुछ मानकीकरण देख सकते हैं, लेकिन विखंडन बहुत लंबे समय तक बना रहेगा।”
Ariyo और भी स्पष्ट हैं। “ईमानदारी से कहें तो – यह एक ऐसा सपना है जो सच नहीं होगा।” उन्होंने आगे कहा, “हर देश के अपने नियम और राजनीतिक हित होते हैं। एक केंद्रीकृत प्रणाली होने का कोई तरीका नहीं है। यह पूरी दुनिया के लिए एक केंद्रीय बैंक की अपेक्षा करने जैसा है – असंभव। हर क्षेत्र को अपने स्वयं के नियमों का पालन करना होगा। हम कम से कम दो से तीन दशकों तक एकीकृत नियम नहीं देखेंगे।”
इसलिए, अपने साधनों के लिए, देशों को देश-विशिष्ट अनुपालन कार्यक्रम, अनुरूपित नीतियाँ और अनुकूली प्रौद्योगिकियाँ बनाए रखनी चाहिए जो प्रत्येक क्षेत्राधिकार की माँगों को पूरा कर सकें – एक महंगा और जटिल उपक्रम।
कुल मिलाकर, भुगतान iGaming के उदय के केंद्र में है। लेकिन सहज उपयोगकर्ता अनुभव और पर्याप्त अनुपालन के बीच कोई समझौता नहीं है। खिलाड़ी तेज़ जमा और आसान निकासी चाहते हैं; विनियामक अपराध को दूर रखने के लिए कठोर नियंत्रण की अपेक्षा करते हैं। उस संतुलन को बनाए रखना आसान नहीं है।
इसलिए ऑपरेटर अधिक नवीन अनुपालन उपकरणों में संसाधन लगा रहे हैं, जहाँ AI की मदद हो, वहाँ मानवीय नज़र रख रहे हैं जहाँ इसकी ज़रूरत है, और अंतर्राष्ट्रीय नियमों की भूलभुलैया में नेविगेट कर रहे हैं। जोखिम वास्तविक हैं, लेकिन पुरस्कार भी उतने ही हैं।
