コンプライアンスの綱渡り：iGaming決済における本人確認とマネーロンダリング対策

執筆者 Ansh Pandey

Tue, 17 Jun, 2025

タグ:

Forex

IGaming

Payments

支払いは現代生活の生命線に。スマートフォンを数回タップするだけで、請求書が支払われ、コーヒーが注文され、食料品が自宅に届く。技術と利便性が融合し、取引はこれまでになく迅速かつ簡単でアクセスしやすくなった。

今日のデジタルファーストの世界では、即時の満足は贅沢ではなく、人々が当然期待するものとなっている。特にお金の移動に関してはそうだ。

このスピードと簡便さへの要求は、iGamingの世界でも同様だ。オンラインカジノ、スポーツブック、ベッティングプラットフォームはプレイヤーの注目を集めるために激しく競争しており、スムーズで即時の支払いがユーザー体験の中心となっている。入金は簡単に、出金は迅速に、すべての取引は安全に行われなければならない。しかも、国境や通貨、複雑な規制の壁を越えてだ。

しかし、この一見シンプルに見える仕組みの裏で、iGaming業界は厳しい規制の監視下にある。KYC（本人確認）とAML（マネーロンダリング対策）の義務は、単なる形式的なチェックではなく、詐欺や金融犯罪、そして企業の評判リスクを防ぐための不可欠なセーフガードとなっている。

運営者は慎重に行動せざるを得ない。詐欺を見逃したり、規制違反をしたりすれば、多額の罰金、ライセンス停止、あるいはそれ以上の厳しい処分が下される。厳格なコンプライアンスとシームレスな決済体験の両立はまさに綱渡りのようなものだ。

SiGMAアジア2025では、この課題が産業の専門家との議論の中心だった。Sumsubのプロダクト責任者クリス・ギャロウェイ氏とInfiPay Techのビジネス開発マネージャー、アリヨ・アブマブーブ氏に話を伺い、運営者がどのようにこの高い要求に対応しているか貴重な見解を得た。

ユーザー体験（UX）、コンプライアンス、プロダクトの役割

クリス・ギャロウェイ氏は、「コンプライアンスだけならユーザー体験に摩擦を生むし、ユーザー体験だけなら訴訟リスクになる。プロダクトチームはその両者の橋渡し役だ」と語る。

「私たちのプロダクトチームはコンプライアンス、詐欺検知、決済の橋渡し役です。取引がスムーズに流れる一方で、すべてのコンプライアンスと詐欺チェックポイントを厳密にレビューします。リスク、コンプライアンス、詐欺チームと密に連携しながら、顧客と企業の両方を守る決定を行い、スムーズな決済フローを維持します。」

アリヨ・アブマブーブ氏も同様に、「プロダクトチームの役割は速くてスムーズでシームレスな取引を確保しつつ、すべてのチェックポイントがKYCやコンプライアンスに基づいていることを保証すること」と述べている。

両氏はリアルタイム監視の重要性も強調する。アリヨ氏は、「我々のツールはリアルタイムで取引を監視し、疑わしい行動や詐欺を検知する。今最も重要なのは、AIをコンプライアンスとプロダクトチームに統合することだ。これによりユーザー体験を滑らかにし、詐欺を減らすことができる」と説明する。

統合されたコンプライアンスの重要性

今日、運営者が直面する大きな課題の一つは、コンプライアンスツールが分断されていることです。クリスは、多くのプラットフォームが詐欺検知、制裁リストチェック、KYCなどコンプライアンスの各側面に別々のツールを使っており、これらのシステムがリアルタイムで連携できていないと指摘します。

「今は手作業で点と点をつなげています」とクリスは説明します。「ツール群はパッチワークキルトのような状態です。すべてが瞬時に連携する統合されたスタックが必要です。もし取引が詐欺の疑いでフラグが立てられたら、KYCツールや制裁チェックツールも即座にそれを知るべきです。欠けているのは自動化の層であり、これらのツールをつなげて先手を打つ知能です。」

アリヨも、現在のシステムは柔軟性が欠けていると同意します。「多くの企業はまだ、今日の技術に追いついておらず高速でも最新でもない古いツールを使い続けています。特に今はすべてがAIと連携すべき時代です。欠けているのは柔軟性、最新のモデル、そして十分に訓練されたAIシステムです。」

このギャップが、運営者をコンプライアンス違反や業務効率の低下にさらしています。規制の強化が進む中で、これらのツールを統合されたシステムにまとめることが不可欠になっています。

為替管理について

iGamingの決済は、外国為替（FX）の変動によってさらに複雑化しています。プレイヤーは一つの通貨で入金し、運営者は別の通貨で精算するため、為替レートの変動リスクにさらされます。

ほとんどの決済ゲートウェイは、取引が始まった時点で為替レートを固定することでこれに対応しています。クリスは「取引開始時に為替レートを固定するので、加盟店もユーザーも送金額や受取額が正確にわかります」と説明します。「これにより、取引処理中の為替変動から双方を守ることができます。」

アリヨはさらに、自社システムが異なる通貨と取引速度をどのようにサポートしているかを説明します。「通貨ごとに異なる一定の時間帯でレートを固定します。変動が緩やかな南アジアの通貨は長めに固定できますが、米ドルからユーロなど変動が激しい通貨ペアはリスク管理のために短く設定しています。」

マネーロンダリング対策については、両社ともハイブリッドシステムを採用しています。取引はAIシステムによりリアルタイムで自動スクリーニングされ、その後に人間による確認が行われてさらなる安心を確保しています。

アリヨは「可能な限り社内で機械学習を構築し、マネーロンダリングリスクをさらに低減しています」と話します。「リアルタイムAI監視と取引後の人間によるチェックの組み合わせが、最も効果的なカバー体制を実現しています。」

人工知能（AI）と機械学習（ML）：詐欺検知の次なる大きな潮流

私たちが特に興味を持ったのは「未来」についての話題です。ご存知の通り、人工知能（AI）と機械学習（ML）は、iGamingの決済詐欺検知を急速に変えつつあります。彼らにAIとMLが将来的にどのように詐欺検知を変えるかを尋ねたところ、両者はそれが「両刃の剣」であり、守る側と詐欺師の両方に強力な武器になると見ています。

クリスは「AIは人間が見逃しがちなパターンをますます高度に検出できるようになる」と説明します。「これまでAIは、毎秒数千件の取引を処理し、過去データから人間のチームよりはるかに速く学習するのに役立ってきました。しかし悪意ある者もAIを使い、より複雑な詐欺手法を開発しています。これからもいたちごっこは続くでしょう。」

しかし、良い面もあります。アリヨはAIがパターン認識に優れている利点を詳しく説明します。「AIは疑わしい行動のパターン、取引数やユーザーの行動、ボットと人間の識別まで簡単に学習できます。あと2〜3年でAIは詐欺検知において人間の専門家と肩を並べるか、それ以上のスピードで対応できるようになるでしょう。」

ただし両者とも、AIのスピードと人間の監督を組み合わせる重要性を強調しています。AIは迅速に疑わしい取引を検出できますが、文脈や微妙なニュアンスの判断にはまだ人間のレビューが必要です。

決済に関する世界的な規制は可能か

グローバルに展開するiGaming事業者は、各国・地域で規制がバラバラなため、大きな課題に直面しています。複数の国で事業を行う企業は、多種多様なルールの複雑な網目をかいくぐらなければなりません。

クリスは笑顔でこう話します。「それが理想ですよね、世界的な調和。でも現実的には、すぐにそうなるとは思えません。国ごとに規制も政治もリスク許容度も違います。マネーロンダリング対策については多少の標準化が見られるかもしれませんが、分断は長期間続くでしょう。」

アリヨはさらに率直に言います。「正直に言えば、それは叶わない夢です。」さらに付け加えました。「国ごとに独自のルールや政治的利害があります。一元化されたシステムなんてありえません。世界共通の中央銀行を期待するようなものです、絶対に不可能です。各地域が自分たちの規制に従う必要があり、統一されたルールができるのは少なくとも20〜30年先でしょう。」

そのため、各国は国別のコンプライアンスプログラム、カスタマイズされたポリシー、そして各管轄の要求に対応できる柔軟な技術を維持する必要があり、これは費用も手間もかかる複雑な作業です。

総じて、決済はiGamingの成長の中心にあります。しかし、スムーズなユーザー体験と厳格なコンプライアンスの両立に妥協の余地はありません。プレイヤーは迅速な入金と簡単な出金を求め、規制当局は犯罪を防ぐための厳しい管理を求めています。このバランスを取るのは簡単ではありません。

だからこそ、事業者はより革新的なコンプライアンスツールに多くのリソースを投じ、AIを活用できる部分では使い、人の目による監視が重要な部分ではそれを維持しつつ、国際的な規則の迷路を進んでいます。リスクは現実的ですが、それに見合う報酬もまた大きいのです。