결제는 조용히 현대 생활의 핵심이 되었습니다. 스마트폰을 몇 번 탭하는 것만으로 공과금을 납부하고, 커피를 주문하고, 식료품을 집 앞까지 배달받을 수 있습니다. 기술과 편의성이 결합되어 거래가 그 어느 때보다 빠르고, 쉽고, 접근성이 높아졌습니다.
오늘날 디지털 중심의 세상에서 즉각적인 만족은 더 이상 사치가 아닙니다. 이는 사람들이 기대하는 바일 뿐이며, 특히 돈을 옮길 때 더욱 그렇습니다.
iGaming 세계에서도 속도와 편의성에 대한 요구는 마찬가지입니다. 온라인 카지노, 스포츠북, 베팅 플랫폼들은 플레이어의 관심을 끌기 위해 치열하게 경쟁하며, 원활하고 즉각적인 결제는 사용자 경험의 핵심이 되었습니다. 국경, 통화, 그리고 복잡한 규제를 넘나들면서도 입금은 간편하고, 출금은 빠르며, 모든 거래는 안전해야 합니다.
하지만 이처럼 간단해 보이는 시스템 아래에서 iGaming 산업은 엄격한 규제 감시를 받으며 운영되고 있으며, 고객 확인(KYC)과 자금 세탁 방지(AML) 의무는 단순한 체크리스트가 아니라 사기, 금융 범죄, 평판 위험에 대한 필수적인 보호 장치입니다.
운영자는 신중하게 행동해야 합니다. 사기 거래를 놓치거나 규정을 준수하지 않는 등 단 하나의 실수도 막대한 벌금, 면허 정지, 또는 그 이상의 결과를 초래할 수 있습니다. 이는 마치 줄타기와도 같으며, 진정한 과제는 엄격한 규정 준수와 원활한 결제 과정의 조화를 이루는 것입니다.
SiGMA 아시아 2025에서 업계 전문가들과의 대화에서 바로 이 과제가 핵심 주제로 다뤄졌습니다. Sumsub의 제품책임자인 Kris Galloway와 InfiPay Tech의 사업 개발관리자인 Ariyo Aboumahboub와 이야기를 나누었는데, 두 사람은 운영자들이 이러한 중요한 요구 사항을 어떻게 관리하고 있는지에 대한 귀중한 인사이트를 공유했습니다.
UX, 컴플라이언스 및 제품의 역할
Kris Galloway가 설명했듯이, 제품 팀은 컴플라이언스(규정 준수), 사기 탐지 및 지불이 조화롭게 작동하도록 하는 데 중요한 역할을 합니다.
Kris는 이렇게 말했습니다. “UX 없는 규정 준수는 마찰이며, 규정 준수 없는 UX는 사실상 소송을 기다리는 것과 같습니다. 제품은 이 두 가지의 중간에 위치하여 두 가지가 본질적으로 같은 언어를 사용하도록 합니다.”
“저희 제품팀은 규정 준수, 사기 탐지, 그리고 결제를 연결하는 다리 역할을 합니다”라고 그는 덧붙였습니다. “저희는 모든 규정 준수 및 사기 방지 체크포인트를 철저히 검토하는 동시에 거래가 원활하게 진행되도록 보장합니다. 저희는 위험, 규정 준수, 사기 방지 팀과 긴밀히 협력하여 모든 제품 관련 결정이 고객과 회사 모두를 보호하는 데 집중되도록 하고, 동시에 원활한 결제 흐름을 유지합니다.”
Ariyo Aboumahboub도 비슷한 의견을 밝혔습니다. “제품팀의 역할은 모든 체크포인트를 KYC 및 규정 준수와 연계하면서 빠르고 원활하며 원활한 거래를 보장하는 것입니다”라고 그는 덧붙였습니다. “모든 거래는 관련 국가, 통화 및 관할권의 규정을 준수해야 합니다.”
두 사람 모두 실시간 모니터링이 필수적이라는 데 동의합니다. Ariyo는 “저희 도구는 의심스러운 행동이나 사기 행위를 감지하기 위해 실시간으로 거래를 모니터링합니다. 현재 저희가 가장 중요하게 생각하는 것은 AI를 컴플라이언스 및 제품 팀에 통합하는 것입니다. 이를 통해 사기 행위를 줄이는 동시에 사용자에게 더욱 원활한 경험을 제공할 수 있습니다”라고 설명합니다.
통합 규정 준수가 중요한 이유
오늘날 운영자들이 직면한 주요 과제 중 하나는 규정 준수 도구의 분산된 특성입니다. Kris는 대부분의 플랫폼이 사기 탐지, 제재 검토, KYC 등 규정 준수의 다양한 측면에 대해 별도의 도구를 사용하고 있으며, 이러한 시스템들이 실시간으로 서로 통신하지 못하는 경우가 많다고 지적합니다.
“오늘날 우리는 수작업에 의존하여 점들을 연결합니다”라고 크리스는 설명합니다.“스택은 마치 패치워크 퀼트와 같습니다. 모든 것이 즉시 통신할 수 있는 통합 스택이 필요합니다. 거래가 사기로 표시되면 KYC 도구와 제재 도구가 즉시 이를 인식합니다. 하지만 자동화 계층, 즉 이러한 도구들을 연결하여 사전 예방적 의사 결정을 내릴 수 있도록 하는 인텔리전스가 부족합니다.”
Ariyo는 현재 시스템의 유연성이 부족한 경우가 많다고 지적했습니다. “대부분의 기업은 여전히 오늘날의 기술에 맞춰 속도나 업데이트가 충분하지 않은 구식 도구를 사용하고 있습니다. 특히 모든 것이 AI에 연결되어야 하는 요즘 같은 시대에 더욱 그렇습니다. 유연성, 최신 모델, 그리고 제대로 훈련된 AI 시스템이 부족한 것입니다.”
이러한 격차로 인해 운영자는 규정 준수 실패 및 운영 비효율성에 취약해졌습니다. 규제 요구가 증가함에 따라 이러한 도구를 통합 시스템에 통합하는 것이 이제 필수적입니다.
결제 내 외환 관리
iGaming 결제는 외환(forex) 변동성으로 인해 더욱 복잡해집니다. 플레이어는 한 통화로 입금하는 반면, 운영자는 다른 통화로 결제하기 때문에 환율 변동에 노출됩니다.
대부분의 결제 게이트웨이는 거래 시작 시 환율을 고정하는 방식으로 이 문제를 해결합니다.“저희는 거래 시작 시 환율을 고정하여 판매자와 사용자 모두 송금액과 수취액을 정확히 알 수 있도록 합니다”라고 Kris는 설명합니다. “이를 통해 거래 처리 중 환율 변동으로부터 양측을 보호할 수 있습니다.”
Ariyo는 자사 시스템이 다양한 통화와 거래 속도를 어떻게 지원하는지 자세히 설명합니다. “저희는 통화에 따라 달라지는 특정 기간 동안 환율을 고정합니다. 변동폭이 완만한 남아시아 통화의 경우, 더 오랜 기간 동안 환율을 고정할 수 있습니다. USD-Euro처럼 변동폭이 큰 통화의 경우, 위험 관리를 위해 더 짧은 기간 동안 고정합니다.”
자금세탁방지에 있어 두 회사 모두 하이브리드 시스템을 사용합니다. 거래는 AI 시스템이 실시간으로 자동 검토하고, 이후 추가적인 보안을 위해 사람이 직접 검토합니다.
“자금세탁 위험을 더욱 줄이기 위해 최대한 자체 머신러닝을 구축하고 있습니다”라고 Ariyo는 말합니다. “실시간 AI 모니터링과 거래 후 직접 확인하는 기능을 결합하여 최상의 보안을 제공합니다.”
AI 및 ML: 사기 탐지의 차세대 혁신
또 다른 질문은 미래에 대한 것이었습니다. 아시다시피 인공지능(AI)과 머신러닝(ML)은 iGaming 결제 사기 탐지 방식을 빠르게 변화시키고 있습니다. 저희는 AI와 ML이 미래에 사기 탐지 방식을 어떻게 바꿀지 물었습니다. 그들의 인사이트는 언급할 가치가 있습니다. 두 전문가 모두 이를 방어자와 사기꾼 모두에게 강력한 도구이자 양날의 검으로 보고 있습니다.
“AI는 인간이 놓칠 수 있는 패턴을 감지하는 데 점점 더 정교해질 것입니다”라고 Kris는 설명합니다. “지금까지 AI는 초당 수천 건의 거래를 처리하고, 과거 데이터로부터 인간 팀보다 훨씬 빠르게 학습하는 데 도움을 주었습니다. 하지만 악의적인 행위자들은 AI를 이용하여 더욱 복잡한 사기 수법을 개발하고 있습니다. 이는 항상 고양이와 쥐의 게임이 될 것입니다.”
하지만 긍정적인 면도 있습니다. Ariyo는 AI가 패턴을 인식하는 능력의 이점에 대해 자세히 설명했습니다. “AI는 의심스러운 행동 패턴, 즉 거래 건수, 사용자 행동을 쉽게 학습하고 심지어 봇과 인간을 구분할 수도 있습니다. 단 2-3년 안에 AI는 사기 탐지 분야에서 인간의 전문성을 훨씬 더 빠르게 따라잡을 수 있을 것입니다.”
하지만 두 기관 모두 AI의 속도와 인간의 감독을 결합하는 것의 중요성을 강조합니다. AI는 의심스러운 거래를 신속하게 식별할 수 있지만, 기계가 잘못 해석할 수 있는 맥락과 미묘한 차이를 평가하기 위해서는 여전히 인간 검토자가 필요합니다.
결제에 대한 글로벌 규제?
글로벌 iGaming 운영자들은 다양한 관할권의 규정 불일치로 인해 심각한 어려움에 직면하고 있습니다. 여러 국가에서 사업을 운영하는 기업들은 다양한 규칙으로 이루어진 복잡한 그물망을 헤쳐나가야 합니다.
“그게 바로 꿈이죠? 세계적인 조화죠.” Kris가 미소를 지으며 말했습니다. “하지만 현실적으로 가까운 시일 내에 그런 일이 일어날 것 같지는 않아요. 각 나라마다 규정, 정치, 위험 감수 성향이 다르거든요. 자금세탁방지에 대한 표준화가 어느 정도 이뤄질 수는 있겠지만, 분열은 오랫동안 지속될 거예요.”
아리요는 더욱 직설적입니다. “솔직히 말해서, 이건 실현될 수 없는 꿈입니다.” 그는 이렇게 덧붙였습니다. “각 나라마다 고유한 규칙과 정치적 이해관계가 있습니다. 하나의 중앙집권적 시스템을 구축할 방법은 없습니다. 마치 전 세계를 위한 하나의 중앙은행을 기대하는 것과 같습니다. 불가능합니다. 각 지역은 자체 규정을 따라야 합니다. 통일된 규칙은 최소 20-30년 동안은 볼 수 없을 것입니다.”
따라서 국가는 자국의 상황에 맞는 규정 준수 프로그램, 맞춤형 정책, 각 관할 구역의 요구 사항을 충족할 수 있는 적응형 기술을 유지해야 합니다. 이는 비용이 많이 들고 복잡한 작업입니다.
결국, 결제는 iGaming 성장의 핵심입니다. 하지만 원활한 사용자 경험과 엄격한 규정 준수 사이에는 타협의 여지가 없습니다. 플레이어는 빠른 입금과 간편한 출금을 원하고, 규제 기관은 범죄를 방지하기 위해 엄격한 통제를 기대합니다. 이 두 가지 균형을 맞추는 것은 쉽지 않습니다.
이것이 바로 운영자들이 더욱 혁신적인 규정 준수 도구에 자원을 투자하고, AI를 활용하며, 중요한 부분에는 사람의 눈을 유지하고, 복잡한 국제 규정을 헤쳐나가는 이유입니다. 위험은 현실이지만, 그만큼 보상도 큽니다.
