Artículo de JP Fabri; CEO Insignia Cards, socio cofundador Seed.
A veces, los sistemas de pago se dan por hecho y se infravaloran. Las generaciones actuales han visto surgir las tarjetas de crédito y débito, los pagos en línea, por teléfono móvil, contacless y demás métodos innovadores. Los servicios de pago aseguran las ruedas de la industria, el funcionamiento de los mercados y la existencia del gobierno. Ninguna otra actividad bancaria es tan importante para la sociedad o las empresas como los pagos. Tanto los consumidores como las empresas esperan mucho de ellos.
La tecnología y la regulación potencian la innovación en los sistemas de pago y crean nuevas fuentes de valor. Los cambios son tan significativos que el mercado futuro de pagos afectará a la estructura del sector bancario actual y a otros sectores.
La innovación reglamentaria es un factor clave para crear de nuevos servicios. Sin embargo, es evidente que deben confluir otros factores para garantizar una revolución en los servicios de pago. Entre ellos figuran:
- Simplicidad: innovaciones que permitan a los clientes utilizar los servicios de pago con un solo toque o automáticamente aprovechando la conectividad.
- Interoperabilidad: la mayoría de las soluciones de pago innovadoras no se limitan a un único método de pago, lo que permite a los clientes gestionar y utilizar diversas tarjetas de crédito, débito o transferencia para pagar.
- Servicios que añaden valor: muchas soluciones innovadoras ofrecen funciones de valor añadido, además de los pagos, lo que permite a los comerciantes y a las entidades financieras interactuar más estrechamente con los clientes y ofrecerles un valor adicional.
Expectativas de los consumidores: pagos en cualquier momento y lugar.
Los consumidores quieren que sus pagos sean sencillos y sin esfuerzo. Las tarjetas de pago modernas les permiten utilizar, mover y comprender el dinero de formas completamente nuevas. Los pagos deben ser seguros, sencillos e intuitivos. Los consumidores también esperan poder pagar en cualquier momento y lugar: en la tienda, el autobús y o en línea.
Expectativas de los clientes empresariales: comodidad y cumplimiento.
Las empresas también exigen comodidad, seguridad y facilidad de uso en sus pagos. Las tarjetas de pago modernas ofrecen nuevas formas de gestionar el gasto y aumentar la satisfacción de los empleados. La integración de los pagos con el software de contabilidad ayuda a ahorrar tiempo. Al igual que los consumidores, las empresas esperan pagos en tiempo real, independientemente de la hora y la ubicación.
Los clientes híbridos: gestionan todos los pagos con una sola tarjeta.
Algunos bancos consideran que los clientes empresariales y los consumidores están estrictamente separados. Un mismo cliente puede ser a la vez cliente empresarial y cliente consumidor en el mismo banco. Este suele ser el caso de los autónomos con varias fuentes de ingresos. Pueden surgir problemas si a este tipo de “cliente híbrido” se le exige tener dos o más tarjetas en el mismo banco. Los clientes híbridos prevén pagos aún más sencillos, intuitivos y sin fisuras. Es posible que quieran poder gestionarlo todo con un único servicio, tarjeta e identificación.
El futuro ya está aquí.
Los pagos siguen evolucionando junto con las expectativas exigentes de los clientes. Además, la pandemia ha afectado a los comportamientos y preferencias. He aquí algunos fenómenos nuevos que configuran el mundo de los pagos.
Super-Apps para satisfacer las expectativas de los clientes híbridos.
Los clientes híbridos quizá quieren combinar sus necesidades como clientes empresariales y consumidores bajo una única tarjeta de pago. Como resultado, han surgido “Super-Apps” como WeChat, que se centran en el usuario. Iniciar sesión e identificarse se facilita para transacciones y una experiencia más fluidas. Por ahora, existen pocas Super-Apps, pero es posible que surjan más en el futuro.
Pago sin contacto y biometría.
Los pagos sin contacto para pequeñas compras son en los pagos desde hace tiempo. El COVID-19 también aumentó su uso entre los consumidores para compras de gran valor. Esto significa que se pueden necesitar características nuevas de seguridad. En lugar de códigos PIN, los clientes quizá prevén alternativas de identificación sin contacto físico. La identificación a través de la biometría, como reconocimiento facial o huella dactilar, podría ser una solución.
Aumento de los pagos tokenizados.
Las tarjetas virtuales y los pagos sin contacto a través de carteras digitales se extenderán a nuevos ámbitos. Estos ámbitos podrían ser entregas a domicilio y servicios de movilidad. Los emisores deberán tener en cuenta dicha evolución en el diseño de los servicios. Esto podría significar la posibilidad de suscripciones multimodales y servicios de “pago por uso”. La tokenización ayudará a crear experiencias mejores para los clientes híbridos en un futuro.
El “compra ahora y paga después” y los préstamos en el punto de venta perturbarán las tarjetas de crédito.
Gracias a las nuevas empresas de tecnología financiera, hay varias soluciones de crédito disponibles en todas partes. Varias de ellas se integran perfectamente en el proceso de compra del comercio electrónico. Aquellos que aspiran a ser emisores tienen que evaluar si los clientes demandan estos servicios complementarios, lo que les ayudará a asegurarse de que su plataforma puede configurarse para ellos. Por ejemplo, los pagos “Compra ahora, paga después” pueden convertirse en una característica normal de los terminales de pago.
Innovación en el procesamiento de circuito cerrado.
Este fenómeno ha hecho que grandes empresas tecnológicas como Facebook, Apple y Google amplíen su oferta de pagos. Además de monederos orientados al consumidor, como Apple Pay, ahora adquieren servicios dirigidos a comerciantes. Permiten pagos sin contacto basados en aplicaciones que no requieren hardware de pago adicional.
Los ecosistemas de pago chinos.
Estos sistemas de pago incluyen Alipay y WeChat Pay. Cada vez están más integrados en los sistemas de pago globales y en el ecosistema de aplicaciones de comercio electrónico. Los procesadores europeos los verán más destacados en lo que respecta a las capacidades globales de comercio electrónico y transferencia económica.
Más allá de los pagos con tarjeta: banca abierta.
Las transacciones con tarjeta han sido el método tradicional de pago dominante. Durante mucho tiempo, han sido la única opción para transacciones globales, en tiempo real y transfronterizas. Recientemente, la banca abierta ha abierto nuevas vías para recargar y pagar entre cuentas. Los emisores tienen que ser flexibles y permitir a los consumidores elegir los mejores métodos de pago.
Aumento de la movilidad humana.
Este fenómeno podría cambiar radicalmente los pagos en el futuro. Las directivas de la UE fomentan una mayor movilidad entre los países miembros. La demanda de mano de obra extranjera está aumentando en muchos países. La movilidad dentro de los países también está cambiando de forma inesperada debido a la pandemia. Mucha gente se aleja de las ciudades y trabaja desde casas de veraneo gracias a las posibilidades de trabajo a distancia. Como parte de la “nueva normalidad”, el aumento de la movilidad humana impone también requisitos a la movilidad de los pagos: el dinero debe seguir a las personas, y no al revés.
Los servicios de pago han evolucionado desde la introducción de las tarjetas en los años cincuenta. A medida que la tecnología y las innovaciones normativas siguen cobrando impulso, estamos al borde de una revolución en los servicios de pago, que perturbará a los bancos y a otros sectores.
Como empresa emisora de tarjetas, seguimos centrados en ofrecer productos modernos basados en tarjetas al consumidor y al cliente corporativo.
