カードとその先:決済の未来

記事:JP Fabri;Insignia CardsのCEO、Seedの共同創業者。

多くの場合、支払いシステムは当然のものと見なされ、過小評価されている。現在の世代では、クレジットカード、デビットカード、オンライン決済、携帯電話決済、非接触決済、その他の革新的な決済方法が登場している。決済サービスは、メインストリート、産業の車輪、市場の運営、政府の存在を支えている。決済ほど社会や企業にとって重要な銀行活動は他にない。消費者も企業も今日の支払いに大きな期待を寄せている。

テクノロジーと規制は決済システムの革新を促進し、新たな価値の源泉を生み出している。非常に重要な変化であるため、将来の決済市場は、今日の銀行セクターやその他のセクターの構造にも大きな影響を与えることになる。

規制改革は、新しいサービスの創造を可能にする重要な要素である。しかし、決済サービスの革命を確実にするためには、他の要素を組み合わせる必要があることは明らかである。次のものがあります:

• 簡潔性:顧客がワンタップで、または接続性を活用して自動的に決済サービスを利用できるようにする革新。
• 相互運用性:ほとんどの革新的な支払いソリューションは単一の支払い方法に制限されておらず、顧客はさまざまなクレジットカード、デビットカード、または銀行口座を管理および使用して支払いを行うことができる。
• 付加価値サービス:多くの革新的なソリューションは、支払いに加えて付加価値機能を提供し、商人や金融機関が顧客とより密接に交流し、付加価値を提供できるようにする。

消費者の期待:いつでもどこでも支払い

消費者は支払いが簡単で楽であることを望んでいる。現代の支払いカードでは、まったく新しい方法でお金を使い、動かし、理解することができる。支払いは安全でシンプルかつ直感的である必要がある。消費者はまた、店、バス、オンラインストアなど、いつでもどこでも支払いができることを期待している。

ビジネス顧客の期待:利便性とコンプライアンス

また、企業は支払いに利便性、安全性、使いやすさを求めている。最新の支払いカードは、支出を管理し、従業員の満足度を高める新しい方法を提供する。会計ソフトと決済を統合することで、時間を節約できる。消費者と同様に、企業は時間や場所に関係なくリアルタイムの支払いを期待している。

ハイブリッド顧客:1枚のカードですべての支払いを実行する

銀行によっては、法人顧客と消費者顧客を厳密に分けて考えているところもある。単一の顧客は、同じ銀行のビジネス顧客と消費者顧客の両方である場合がある。これは、複数の収入源を持つフリーランスの場合によく見られる。この種の 「ハイブリッド顧客」 が同じ銀行に2枚以上のカードを持つことを要求された場合、問題が生じる可能性がある。ハイブリッドの顧客は、より摩擦のない、直感的で簡単な支払いを期待するだろう。1つのサービス、1つのカード、1つのIDだけですべてを実行できるようにしたい場合がある。

未来は今

支払いは、要求の厳しい顧客の期待に沿って進化し続けます。さらに、COVID-19のパンデミックは顧客の行動や好みにも影響を及ぼしている。決済の世界を形作っている新しい現象をいくつか紹介しよう。

ハイブリッド顧客の期待に応えるスーパーアプリ。

ハイブリッド顧客は、単一の決済カードの下でビジネス顧客と消費者顧客としてのニーズを組み合わせたいと考えるかもしれない。その結果、ユーザーをサービスの中核に据えたWeChatのような 「スーパーアプリ」 が登場した。サインインと識別が合理化され、トランザクションとユーザーエクスペリエンスがよりスムーズになります。現在存在するスーパーアプリはごく少数だが、将来的にはさらに多くのアプリが登場する可能性がある。

非接触決済と生体認証。

少額決済はしばらくの間、非接触決済が主流だった。COVID-19は、高額な買い物に対する顧客の関心も高めている。これは、新しい安全機能が必要になる可能性があることを意味する。暗証番号の代わりに、顧客は物理的な接触なしに識別の代替手段を期待するかもしれない。顔IDや指紋などの生体認証による強力な識別が解決策になる可能性がある。

トークン化された支払いは拡大する。

デジタルウォレットを使った仮想カードや非接触型決済は、新たな分野に拡大する。そのような分野は、宅配やモビリティサービスである可能性がある。発行体は、サービス設計においてこれらの開発を考慮に入れるべきである。これは、マルチモーダルサブスクリプションと 「従量課金」 サービスの提供を意味する可能性がある。トークン化は、将来のハイブリッド顧客のより良い顧客体験を生み出すのに役立つだろう。

「今すぐ購入して後払い」 やPOSでの貸し出しは、クレジットカードに混乱をもたらすだろう。

新興のフィンテック企業のおかげで、さまざまな信用ソリューションがあらゆる場所で利用できるようになった。その中には、eコマースの購買過程にシームレスに組み込まれているものもある。意欲的な発行者は、そのようなアドオンサービスが顧客の間で需要があるかどうかを評価すべきである。これにより、プラットフォームを確実に設定できるようになります。例えば、 「今すぐ購入して後払い」 という支払いは、決済端末の通常の機能になるかもしれない。

閉ループ処理の革新。

この現象により、Facebook、Apple、Googleなどの大手IT企業が決済サービスを拡大している。Apple Payのような消費者向けの財布以外にも、小売業者向けのサービスを獲得するようになった。これにより、追加の決済ハードウェアを必要としないアプリベースの非接触型決済が可能になる。

中国の決済エコシステムの出現。

そのような決済システムにはAlipayやWeChat Payのようなプレイヤーが含まれる。これらは、グローバルな決済スキームや組み込みのeコマースアプリケーションエコシステムにますます統合されている。欧州のプロセッサは、グローバルな電子商取引や送金機能に関しては、これらのプロセッサがより顕著であると考えるだろう。

カード決済を超えて-オープンバンキング。

伝統的にカード決済が主流である。長い間、グローバル、リアルタイム、および国境を越えたトランザクションの唯一のオプションでした。最近、オープンバンキングはトップアップや口座間決済に新たな道を開いた。発行体は柔軟で、消費者が最適な支払い方法を選択できるようにする必要がある。

人の移動性の向上。

この現象は将来、支払いを根本的に変えるかもしれない。EU指令は加盟国間の流動性の向上を促進している。外国人労働者の需要は多くの国で増加している。パンデミックの影響で、各国内の移動手段も予想外に変化している。リモートワークの可能性から、多くの人が都会を離れ、夏の別荘で働いている。「ニューノーマル」 の一環として、人間の流動性の増加は、支払いの流動性の要件も設定している-お金は人に従うべきであり、その逆ではない。

1950年代にカードが登場して以来、決済サービスは進化を続けている。テクノロジーと規制のイノベーションが勢いを増し続ける中、決済サービスの革命の瀬戸際にあり、銀行やその他のセクターを混乱させている。

カード発行会社として、現代のカードベースの製品を消費者および法人顧客に提供することに引き続き注力しています。