Le futur des systèmes de paiements

Les systèmes de paiement sont souvent considérés comme acquis et donc sous-estimés. Les générations actuelles ont vu émerger les cartes de crédit et de débit, les paiements en ligne, les paiements sur mobile, des paiements sans contact et d’autres méthodes. Les services de paiement font tourner les rouages de l’industrie, des marchés et des gouvernements ; aucune autre activité bancaire n’est aussi importante. Les consommateurs comme les entreprises attendent beaucoup des services de paiement aujourd’hui.

Article rédigé par : JP Fabri ; PDG d’Insignia Cards, partenaire cofondateur de Seed.

La technologie et la réglementation stimulent l’innovation dans le secteur des systèmes de paiement et créent de la valeur. Les changements sont si importants que le futur marché des paiements aura un impact important sur la structure du secteur bancaire actuel, mais aussi sur d’autres secteurs.

L’innovation réglementaire est un facteur clé dans la création de nouveaux services. Cependant, d’autres conditions doivent être réunies pour assurer la révolution des services de paiement. Il s’agit notamment des facteurs suivants :

• Simplicité : des innovations qui permettent aux clients d’utiliser les services de paiement en un clic ou automatiquement, en tirant parti de la connectivité
• Interopérabilité : les solutions de paiement les plus innovantes ne se limitent pas à une seule méthode de paiement. Elles permettent aux clients de gérer et d’utiliser une variété de cartes de crédit, de cartes de débit ou de comptes bancaires pour les paiements
• Des services à valeur ajoutée : de nombreuses solutions innovantes offrent des fonctionnalités à valeur ajoutée en plus des paiements, permettant aux commerçants et aux institutions financières d’interagir plus étroitement avec les clients et d’offrir une valeur ajoutée supplémentaire.

Les attentes des consommateurs : des paiements partout et à tout moment.

Les consommateurs souhaitent des paiements simples et faciles. Les cartes de paiement modernes leur permettent d’utiliser, de déplacer et de concevoir l’argent d’une manière totalement nouvelle. Les paiements doivent être sûrs et intuitifs. Les consommateurs s’attendent également à pouvoir payer n’importe quand et n’importe où : dans les magasins, dans le bus et dans les boutiques en ligne.

Les attentes des entreprises clientes : facilité et conformité.

Les entreprises exigent également que leurs paiements se fassent en toute sécurité et soient faciles d’utilisation. Les cartes de paiement modernes offrent de nouveaux moyens de gérer les dépenses et d’accroître la satisfaction des employés. L’intégration des paiements aux logiciels de comptabilité permet de gagner du temps. Tout comme les consommateurs, les entreprises demandent des paiements en temps réel, peu importe l’heure et l’endroit.

Les clients hybrides : gérer tous les paiements avec une seule carte.

Certaines banques font la distinction entre les clients professionnels et les particuliers. Or, un même client peut être à la fois un client professionnel et un client consommateur. C’est souvent le cas des indépendants, qui ont plusieurs sources de revenus. Ils attendent des paiements fluides et intuitifs. Des problèmes peuvent survenir si l’on demande à ce “client hybride” de posséder deux cartes ou plus dans la même banque. Ils souhaiteront peut-être pouvoir tout gérer avec un seul service, une seule carte et une seule identification.

L’avenir, c’est maintenant.

Les paiements ne cessent d’évoluer, au rythme des attentes exigeantes des clients. De plus, la pandémie du COVID-19 a affecté leurs comportements et préférences. Voici quelques-uns des nouveaux phénomènes qui façonnent le monde des paiements :

Le futur des systèmes de paiement : Des super-applications pour répondre aux attentes des clients hybrides.

Les clients hybrides peuvent souhaiter combiner leurs besoins en tant que clients professionnels et consommateurs grâce à une seule carte de paiement. Des “super-applications” comme WeChat ont été développées pour répondre à cette demande. Ils placent l’utilisateur au cœur de leur service. Les procédures (ouvrir une session et s’identifier) ont été simplifiées afin de rendre les transactions et l’expérience de l’utilisateur plus fluides. Il n’existe actuellement que quelques super-apps, mais d’autres pourraient voir le jour à l’avenir.

Le futur des systèmes de paiement : Paiements sans contact et biométrie.

Les paiements sans contact sont courants pour les petits achats depuis un certain temps. Ils ont été encouragés lors de la pandémie, y compris pour les achats de grande valeur. Cela signifie que de nouveaux dispositifs de sécurité pourraient être nécessaires. À la place des codes PIN, des alternatives d’identification sans contact physique devraient être envisagées : la biométrie, comme Face ID ou les empreintes digitales, pourrait être une solution.

Le futur des systèmes de paiement : Les paiements par jetons se développent.

Les cartes virtuelles et les paiements sans contact via des portefeuilles numériques vont se développer dans de nouveaux domaines, comme les livraisons à domicile et les services de mobilité. Les émetteurs doivent tenir compte de ces évolutions dans la conception de leurs services, par exemple en offrant des abonnements multimodaux et des services “pay-as-you-go”. La tokénisation contribuera de contribuer à créer de meilleures expériences pour les clients hybrides.

Le futur des systèmes de paiement : “Achetez maintenant et payez plus tard” – Le prêt sur le lieu de vente

Grâce aux acteurs émergents de la fintech, les solutions de crédit se sont développées partout. Certaines d’entre elles sont intégrées de manière transparente dans le parcours d’achat du commerce électronique. Les émetteurs devraient se demander si ces services complémentaires sont demandés par leurs clients. Ils pourront ainsi s’assurer que leur plateforme peut être configurée pour répondre aux besoins de leur clientèle cible. Les paiements “Achetez maintenant, payez plus tard” pourraient devenir la norme dans le secteur des terminaux de paiement.

Le futur des systèmes de paiement : Innovation dans le traitement en boucle fermée.

Ce phénomène a permis à de grandes entreprises technologiques (Facebook, Apple, Google…) d’élargir leur offre de méthodes de paiements. Outre les portefeuilles destinés aux consommateurs, comme Apple Pay, elles proposent désormais des services destinés aux commerçants. Ils permettent des paiements sans contact basés sur des applications qui ne nécessitent pas de moyens supplémentaires.

Le futur des systèmes de paiement : L’émergence d’écosystèmes de paiement chinois.

Ces systèmes de paiement comprennent des acteurs comme Alipay et WeChat Pay. Ils sont intégrés (de plus en plus) dans les systèmes de paiement internationaux et dans l’écosystème des applications de commerce électronique intégrées. Les processeurs européens les considéreront comme particulièrement importants pour le commerce électronique mondial et le transfert d’argent.

Le futur des systèmes de paiement : Au-delà des paiements par carte – la banque ouverte.

Les transactions par carte sont traditionnellement le mode de paiement dominant. Pendant longtemps, elles ont été la seule option pour les transactions mondiales, en temps réel et transfrontalières. Récemment, l’ouverture des services bancaires a ouvert de nouvelles voies pour les recharges et les paiements de compte à compte. Les émetteurs doivent faire preuve de souplesse et permettre aux consommateurs de choisir les meilleures méthodes de paiement.

Le futur des systèmes de paiement : L’augmentation de la mobilité humaine.

Ce phénomène pourrait modifier fondamentalement les paiements à l’avenir. Les directives européennes favorisent une plus grande mobilité entre les pays membres. La demande de main-d’œuvre étrangère augmente dans de nombreux pays. La mobilité au sein des pays évolue également de manière inattendue en raison de la pandémie. De nombreuses personnes s’éloignent des villes et travaillent depuis leur maison de vacances car ils ont la possibilité de travailler à distance. Dans le cadre de cette “nouvelle normalité”, l’accroissement de la mobilité humaine implique également des exigences en matière de mobilité des paiements : l’argent doit suivre les gens, et non l’inverse.

Les services de paiement ont beaucoup évolué depuis l’arrivée des cartes dans les années 1950. Avec la montée en puissance des innovations technologiques et réglementaires, nous sommes à l’aube d’une révolution dans les services de paiement, qui bouleversera les banques et d’autres secteurs.

En tant que société émettrice de cartes, notre mission est de fournir des produits modernes, basés sur les cartes, aux consommateurs et aux entreprises.