Автор статьи: JP Fabri; генеральный директор Insignia Cards, партнер соучредитель Seed.
Платежные системы часто воспринимаются как должное и недооцениваются. Нынешние поколения стали свидетелями появления кредитных карт, дебетовых карт, онлайн-платежей, платежей с мобильных телефонов, бесконтактных платежей и других инновационных методов платежей. Платежные услуги лежат в основе индустрии, работы рынков и существования правительства. Никакая другая банковская деятельность не имеет такого значения ни для общества, ни для бизнеса, как платежи. Потребители и предприятия сегодня возлагают на них большие надежды.
Технологии и регулирование стимулируют инновации в платежных системах и создают новые источники ценности. Изменения настолько значительны, что рынок будущих платежей окажет глубокое влияние на структуру сегодняшнего банковского сектора и других отраслей.
Регуляторные инновации являются ключевым фактором создания новых услуг. Однако очевидно, что другие факторы должны объединиться, чтобы обеспечить революцию в платежных услугах. К этим факторам относятся:
- Простота: инновации, которые позволяют клиентам использовать платежные услуги одним нажатием или автоматически, используя подключение.
- Взаимозаменяемость: большинство инновационных платежных решений не ограничены одним способом оплаты, что позволяет клиентам управлять и использовать различные кредитные карты, дебетовые карты или банковские счета для оплаты.
- Дополнительные услуги: многие инновационные решения предлагают дополнительные функции в дополнение к платежам, что позволяет продавцам и финансовым учреждениям более тесно взаимодействовать с клиентами и приносить дополнительную пользу.
Ожидания потребителей: платежи в любом месте и в любое время.
Потребители хотят, чтобы их платежи были простыми и легкими. Современные платежные карты позволяют использовать, перемещать и обрабатывать деньги совершенно по-новому. Платежи должны быть безопасными, простыми и интуитивно понятными. Потребители также ожидают, что смогут платить когда угодно и где угодно: в магазинах, в автобусе и в интернет-магазинах.
Ожидания бизнес-клиентов: удобство и соблюдение требований.
Компании также требуют от своих платежей удобства, безопасности и простоты использования. Современные платежные карты предоставляют новые способы управления расходами и повышения удовлетворенности сотрудников. Интеграция платежей с бухгалтерским программным обеспечением помогает сэкономить время. Как и потребители, предприятия ожидают платежей в реальном времени независимо от времени и местоположения.
Гибридные клиенты: все платежи с помощью одной карты.
Некоторые банки рассматривают бизнес-клиентов и частных клиентов строго раздельно. Один и тот же клиент может одновременно быть как бизнес-клиентом, так и потребительским клиентом в одном и том же банке. Это часто бывает у фрилансеров с несколькими источниками дохода. Проблемы могут возникнуть, если от такого «гибридного клиента» требуется наличие двух и более карт в одном банке. Гибридные клиенты будут ожидать еще более удобных, интуитивно понятных и простых платежей. Они могут захотеть иметь возможность запускать все, используя только одну услугу, одну карту и единую идентификацию.
Будущее уже наступило
Платежи продолжают развиваться вместе с требовательными ожиданиями клиентов. Кроме того, пандемия COVID-19 повлияла на поведение и предпочтения клиентов. Вот некоторые новые явления, которые формируют мир платежей.
Супер-приложения для удовлетворения ожиданий гибридных клиентов.
Гибридные клиенты могут захотеть объединить свои потребности как бизнес-клиентов, так и обычных клиентов в рамках одной платежной карты. В результате появились «супер-приложения», такие как WeChat, в основе которых лежит пользователь. Вход и идентификация оптимизированы, чтобы сделать транзакции и взаимодействие с пользователем более плавным. Сейчас существует всего несколько суперприложений, но в будущем их может стать больше.
Бесконтактная оплата и биометрия
Бесконтактные платежи за небольшие покупки уже давно стали мейнстримом в платежах. COVID-19 повысил интерес клиентов к ним и для совершения дорогостоящих покупок. Это означает, что могут потребоваться новые функции безопасности. Вместо PIN-кодов клиенты могут ожидать альтернативы идентификации без физического контакта. Решением может стать надежная идентификация с помощью биометрических данных, таких как Face ID или отпечатки пальцев.
Токенизированные платежи расширяются
Виртуальные карты и бесконтактные платежи через цифровые кошельки будут распространяться на новые домены. Такими областями могут быть доставка на дом и услуги мобильности. Эмитенты должны учитывать эти изменения при разработке своих услуг. Это может означать обслуживание мультимодальных подписок и услуг с оплатой по мере использования. Токенизация поможет повысить качество обслуживания клиентов гибридных сетей в будущем.
«Купи сейчас, заплати потом» и кредитование в точках продаж уничтожит кредитные карты
Благодаря новым финтех-игрокам повсюду стали доступны различные кредитные решения. Некоторые из них органично встроены в процесс покупки в электронной коммерции. Начинающие эмитенты должны оценить, пользуются ли такие дополнительные услуги спросом у их клиентов. Это помогает им убедиться, что их платформа может быть настроена для них. Например, платежи «Купи сейчас, заплати позже» могут стать обычной функцией для платежных терминалов.
Инновации в обработке с обратной связью.
Это явление заставило крупные технологические компании, такие как Facebook, Apple и Google, расширить свои платежные предложения. Помимо потребительских кошельков, таких как Apple Pay, теперь они приобретают услуги, предназначенные для продавцов. Они позволяют осуществлять бесконтактные платежи на основе приложений, не требующие дополнительного платежного оборудования.
Появление платежных экосистем в Китае.
К таким платежным системам относятся Alipay и WeChat Pay. Они все больше интегрируются в глобальные платежные схемы и встроенную экосистему приложений электронной коммерции. Европейские процессоры должны обратить на них внимание в контексте глобальной электронной коммерции и возможностях денежных переводов.
За пределами карточных платежей — открытое банковское обслуживание.
Операции с картами традиционно были доминирующим способом оплаты. Долгое время они были единственным вариантом для глобальных транзакций в режиме реального времени и трансграничных транзакций. В последнее время открытое банковское обслуживание открыло новые возможности для пополнения счета и платежей со счета на счет. Эмитенты должны быть гибкими и позволять потребителям выбирать лучшие способы оплаты.
Повышение мобильности людей.
Это явление может коренным образом изменить платежи в будущем. Директивы ЕС способствуют повышению мобильности между странами-членами. Спрос на иностранную рабочую силу растет во многих странах. Мобильность внутри стран также неожиданно меняется из-за пандемии. Многие люди уезжают из городов и работают на дачах из-за возможности удаленной работы. В рамках «новой реальности» повышенная мобильность людей предъявляет требования и к мобильности платежей — деньги должны следовать за людьми, а не наоборот.
Платежные услуги развивались с момента появления карт в 1950-х годах. Поскольку инновации в области технологий и регулирования продолжают набирать обороты, мы находимся на пороге революции в сфере платежных услуг, революционной работы банков и других секторов.
Как компания-эмитент карт, мы по-прежнему сосредоточены на предоставлении современных продуктов на основе карт потребителям и корпоративным клиентам.
